中国人寿鑫享金生怎么样，人寿的鑫享金生怎么样

首发：美少女壮士小文子

一个可爱又有趣的财经自媒体人

大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。

上个星期开始，就陆续有小伙伴拿着中国人寿2023年的开门红产品，来问我了。

产品形态怎么样？真实收益如何？是否值得购买？——我想，看这篇文章的你，一定也有同样的疑问。

这篇文章，我们来和大家说一说，中国人寿2023年的开门红产品“鑫享未来”。

01

鑫享未来怎么样？

鑫享未来是一款短期快返型年金险产品，第五年年金开始返还，保险期间为8年或10年。

什么是快返？

说白了就是返还时间快，第5年就可以领取年金了（但其实领取的钱也并不多）。

国寿鑫享未来这个产品吧，看着怪麻烦，其实说简单也很简单，整个下来就三个步骤：

第一步：交钱

交费年限分趸交、3年交、5年交三种方式。

保障时间有两个，可以选择“保8年”或者“保10年”。

第二步：领钱

根据缴费期与保障期的不同，领钱也不完全相同：

趸交：第5个保单年度开始，每年领取20%的年交保费；

3年交：第5个保单年度开始，每年领取60%的年交保费；

5年交：第5个保单年度开始，每年领取100%的年交保费。

在保障期满后，还能获得一笔100%基本保险金额的满期保险金。

第三步：存钱

如果第二步领的钱你全花了，就没有第三步了哈。

如果第二步领的钱没花，可以进入万能账户继续增值。

简单来说，鑫享未来这个产品，就是以交费期短、领钱快作为亮点，附加万能账户后，又能作为长期理财。

02

鑫享未来主险收益如何？

鑫享未来由两个账户组成，我们交的钱会先进入主险账户进行增值，按合同约定的时间领钱。

我们以30岁男性，3年交，年交10万元为例。

8年满期：

第5-7年，每年领取6万元，第8年满期，领取149570元。

内部收益率为1.62%。

10年满期：

第5-9年，每年领取6万元，第10年满期，领取332880元（图片里的保额写错了）。

内部收益率为1.67%。

这个收益，确实是不高，要知道咱们的余额宝，收益还有1.6%呢，作为一个保险产品，真的是不怎么吸引人。

所以，就有了万能账户。

03

中国人寿的万能账户怎么样？

如果主险发放的年金，和到期后的满期金，我们都选择不领取，那么这几笔钱后期会自动进入万能账户，继续增值。

但是，如果发放的年金、满期的保险金，到期了咱们就拿出来花了，那就没有钱进入万能账户了。

万能账户里的钱，是从咱们主险里进去的，不是凭空出现的钱。

当我们需要用钱时，只要符合条件，再从万能账户中提取钱出来用。

中国人寿的万能账户有好几款，最低保证利率都是 2.5%，目前的结算利率是 4.8%。

但需要注意的是，万能账户的结算利率是浮动的，不会是一成不变的。

万能结算对最终收益金额的影响：

万能结算对最终收益率的影响：

我翻了翻国寿的历史万能账户的收益，找到了一款已经运行了 13 年的万能账户，应该可以说还是挺有代表性的。

从 2008 年到 2020年，12 年的时间，这款万能账户的收益，已经比峰值时期下降了 2.3% 了。

2007年的5.0%：

现在的3.7%：

如果大家是为了万能账户买这个保险，那我劝大家慎重。

在开门红期间，保险公司会用高结算利率吸引消费者，4.8%的结算利率在现如今的大环境下显得非常诱人，这也是大部分人考虑购买开门红产品的原因。

但4.8%的结算利率能持续多久呢？

又或者说，一款万能账户能够保持高结算利率几十年不变吗？

这一点很难保证，事实上，在保险金进入万能账户前，结算利率已经下降接近保底利率的情况，也是存在的。

千言万语一句话：

关于万能账户结算利率稳定性问题，只能说过往表现不代表未来。

万能险当前诱人的结算利率能持续多久，我们要理性看待，不能抱过高期望。

反正万能账户写进合同里的保底利率，只有2.5%。

04

国寿鑫享未来江湖地位如何？

在前面两部分，小文子已经给大家讲了国寿鑫享未来的主险保障和万能账户两部分的保障了。

下面小文子来给大家做个对比：

我随便找了一款增额终身寿险产品，就叫”A“吧。

仅作为举例，同类型的产品非常多，大家可以根据每个人的需求和偏好进行选择。

从上图可知，主险鑫享未来的钱分4笔进入万能账户：

按照低档2.5%的保底利率，利益一直低于A款增额终身寿；

按照中档4.5%的演示利率，从保单18年之后，利益才高于A款增额终身寿。

并且这个还是不确定的部分，万能账户能一直维持在4.5%不降吗？

我觉得大概率不会。

那么，国寿鑫享未来作为一款本身8年到期的年金险，主险部分收益就不是很高，附加个万能账户其实也是想拉高整体保单的收益，但最终结果是皆大欢喜还是事与愿违，只能让时间给我们答案了。

05

国寿鑫享未来能不能买？

储蓄险属于中长线理财，在我们考虑这类产品时，一定要结合自身的情况和未来的需求来决定。

想要追求短期理财，鑫享未来这个产品，完全是可以选择的；

如果追求长期理财，鑫享未来的万能账户未来的结算利率走势，不确定性就比较高了。

市面上有比鑫享未来更好的保险产品吗？

只能说，单就收益来说，市面上确实是有比鑫享未来更好的选择，隔壁中国平安的开门红产品，主险部分都比他强点。

有就是有，这个我没办法说没有，我不能说假话。

但“收益”不应该是我们选择一款产品的唯一标准。

我只是觉得，保险产品不是“非黑即白”的，也没有“最好”、“最差”的说法，适合自己才是最重要的。

我知道很多朋友，就只认识两家保险公司，一家是中国平安，一家是中国人寿。

其他的保险公司，他也没听说过，他也不放心。

那这样的话，要不你就买中国人寿的保险产品好了，真的也没啥。

买保险就是为了让自己安心，没必要因为别人说什么就动摇、改变自己的想法。

如果你买了一个保险产品，只是因为听别人说，产品不错，买回去之后每天提心吊胆的，怕保险公司倒闭、怕保险公司破产、怕保险公司不给钱......

让你不放心的保险，那就别买了，没必要天天让自己紧张兮兮的，真的。

买保险，就是要买个让你真的觉得放心、安心的产品，这个是最重要的。

至于收益相比其他产品来说，确实是低了一点——可是，你得到了“中国人寿”四个大字给你的安全感啊，还不值得这点子收益了？

做人呐，不能既要、又要、还要。

你说对不对？