医保和商业保险冲突吗?

不少人通过朋友圈水滴等互助众筹发现，医保虽然有用，但针对医院起付线、报销额度差异、社保目录外用药都赔不了。在高昂的医药费支出前提下，商业保险成为很多人关注的对象，那么，医保和商业保险冲突吗？本期我们就来聊聊关于医保和商业保险可以同时报销的那点事。

一、医保的优势和缺陷有哪些？

区别于商业保险，医保是国家给予到每个公民的福利，是保底的尊严，医保的优势和缺陷都比较突出：

1、优势：

（1）一直续保：商业类型的住院医疗，如果是发生疾病，有可能合同期满后，终止合同，不给消费者予续保要求，但是医保只要卡中有钱，可以一直续保，充分体现了福利。

（2）带病投保：商业人身保险，特别是住院医疗险，针对比较严重的慢性病、癌症等等，基本上是拒保处理，而医保不论你处在国内何地，就算生大病住院了，只要交钱，就可以报销住院费（要留意每个地区的报销停滞性）；

2、劣势：

（1）医院起付线不赔：依据地方政策不同，根据医院级别不同，都有起付线，以三甲医院和职工医保为例，患者自掏腰包并不少，如北京1300元/次、上海1500元/次、广州1600元/次、武汉800元/次、成都800元/次、长沙900元/次等。

（2）报销额度达不到100%：不论身处何地，报销额度是达到不了100%的，还是以职工医保住院在三甲医院，住院报销时，武汉96%、长沙92%、北京、成都、上海在职职工的报销比例都在85%、而广州只有80%。相差比较大，如果住院费用达到十几万，甚至几十万，那非常吓人。

（3）自费药不报：社保目录外用药，如一些治疗癌症的靶向药，副作用小，但是费用惊人，几千上万，医保对于乙类药报销一部分，丙类药完全赔不了。

综合上述来看，如果发生小疾病，医保的赔付比例大概在70%左右，但是发生重疾或者癌症，报销比例很有可能在40%左右，主要看用药情况。因此，医保的优势和缺陷是比较明显的。

二、医保和商业保险冲突吗？

一直强调，虽然医保很好，但是远远不够的，需要规划好商业保险。几者之间的赔付不冲突，医保和商业保险可以同时报销。

我们举个栗子：

老王今年45周岁，有职工医保+百万医疗险（200万）+重疾15万保额。

他家住武汉，由于常年吸烟，体检查出有肝癌，在武汉一家三甲公立医院治疗，住院三周，花费20万，自费药8万，医保报销比例96%，那么我们来看看老王最后社保报销比例与商业报销的结果：

（1）社保：（住院费20万-8万自费药-800元/次起付线）*96%=114432元；

（2）重疾险：确诊即赔，给付15万；

（3）百万医疗险：（20万-11.4万社保-1万免赔）*100%=75568元；

社保报销11.4万+百万医疗险7.5万+重疾15万＝33.9万，远远大于住院花费的20万，也就是说医保和商业保险不冲突，可以同时报销，缓解了用户压力。

关于医保和商业保险可以同时报销吗、医保和商业保险冲突吗、医保的优势和缺陷分析内容就讲到这里了，大家可能对医保卡可以买商业健康保险吗等问题还存在疑问，由于文章篇幅有限，就不在此详细解答了。