银行有5年以上的定期吗？现在年利率4.2％的收益，低吗？

各大银行一般都有期限在五年以上的定期存款业务。但很多人发现，银行的存款利率中，只有三年期定期存款的对应利率。这是怎么回事？

2015年10月，国家出台现行存款基准利率，一年期1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。从今年开始，国家不再公布五年期存款基准利率。主要是存款时间太长，利率变动风险可能太大，怕有一定风险。但国家并未取消五年期存款业务，因此五年期存款基准利率是在三年期定期存款基准利率的基础上上浮333，542.75%。

由于三年期存款和五年期存款的利率是一样的，所以从流动性的角度来看，存三年显然是划算的，三年可以复利一次。同样的利率，我肯定会选择三年期存款。

或者为什么有的银行有五年期存款？而且利率会更高？

2015年10月，国家完全放开了利率浮动的上下限。但为了避免银行间恶性竞争，产生系统性风险，在央行的主导下，国家建立了存款市场利率的自我定价机制。自主利率机制的成员，包括核心成员、基础成员和观察成员，都必须遵守相应的利率上下限。

一开始是国家基准利率的一定比例。比如定期存款上浮20%~30%，存单上浮40%~55%(三年期存单利率以前是3.85%~4.2625%)。

但2021年6月，自息机制改变了计息方式，要求基准利率通过加减一定基点来确定。对于活期存款、定期存款、存单，六大国有商业银行可以比国家基准利率上浮10、50、60个基点，其他中小银行上浮20、75、80个基点。

自4月份以来，国家一直在指导具有自律机制的银行降低存款利率上限，以降低企业的融资成本。

现在自律机制中的银行即使是存单，三年期利率上限也只有3.35%~3.55%，没有4.2%。

如果一些中小银行(如乡镇银行)不在自律机制内，确实可以把五年期定期存款的利率定在4.2%来吸引客户，这已经是相当高的存款利息了。

我国从2015年开始实施存款保险制度，50万元以内的存款和本金可以得到充分保障。只要确保存款所在的中小银行参加存款保险，这种小额存款基本可以保证安全。

不过在小银行存款要注意其他安全。比如不要把密码告诉别人，不要让别人代为理财，不要买理财产品或者保险。一定要存到个人存款账户里，要经常查。