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商业银行的三性原则以及三者之间的相互关系

1.原则

盈利能力；作为企业，商业银行以利润最大化为目标，盈利能力是衡量银行经营业绩的核心指标。

流动性；公司处理客户现金提款和贷款的能力。包括资产的流动性和负债的流动性，前者是指银行低成本变现资产的能力，后者是指商业银行低成本筹集资金的能力。这里的流动性一般是指银行资产的流动性。

安全性；指银行的资产、收入、声誉等的保证程度。抵御损失。与安全性和风险相对应，为了保证完整性，银行要控制相应的风险。

2、三者之间的关系

盈利能力一般和后两者有冲突。为了获得高收益，必然伴随着高风险。就是安全性和流动性比较低。

后两者同向变化，流动性好，就是安全性高。

3.接触

在一定范围内，三者是可以协调的。如果获得***担保的可靠项目，将是盈利性和流动性的。有良好的安全性。而要求***强制执行但经营效率低的企业发放的贷款，三方面都很差。总的来说，银行要在保证安全的前提下，合理安排流动性，提高盈利能力。

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商业银行的风险类型

(1)流动性风险

如果银行没有足够的流动性，就很难满足客户的提现需求和合理的贷款需求。风险太高，会导致金融危机甚至银行破产。

(2)利率风险

是指银行持有的资产价格因市场利率波动而发生变化的可能性。

(3)信用风险

即借款人不能按时偿还银行贷款的可能性。

(4)汇率风险

由于市场汇率的变化，商业银行持有的外币债权或债务价值发生变化的可能性。

(5)政策风险

由于宏观经济政策对商业银行的影响，产生了不确定性。

(6)操作风险

有可能因商业银行内部工作人员操作失误、系统错误等问题给商业银行造成损失。

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中央银行的职能

(1)开证行

中央银行垄断了货币发行权。

(2)***银行

代理国库，向***提供信贷，代理***的金融业务，代表***参与国际金融活动。

(3)银行的银行

向商业银行和其他金融机构提供金融服务，保留准备金作为最后贷款人，即全国票据清算中心。

(4)管理金融的银行。

中央银行制定货币政策，管理和协调全国的金融机构。

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一般性货币工具

即传统的三大货币政策工具，包括再贴现政策、存款准备金政策和公开市场业务。其特点是针对整个经济而不是单个企业或部门，对经济活动的影响是广泛的、全局性的，没有任何特别的针对性或选择性。

1.再贴现政策

它是指中央银行通过制定和调整合格票据的再贴现利率，影响商业银行从中央银行获得再贴现贷款的数量，进而调节市场上的货币供应量和利率的一种货币政策。本质上是央行对商业银行的一个贷款利率。

效果：(扮演角色的方式)

注意效果

再贴现利率的变化可以反映央行的政策意图。再贴现利率的提高意味着央行有紧缩的意图，而再贴现利率的降低意味着央行有扩张的意图。这将影响商业银行、企业和公众的预期，他们会相应地调整自己的行为。最终影响货币供应的变化。

对超额准备金的影响

再贴现率的变化会影响超额准备金。具体来说，再贴现率的提高商业银行的借贷成本会增加会减少借贷超额准备金会减少信贷会收缩货币供应量会减少利率会上升。

再贴现政策的优势；中央银行发挥最后贷款人的作用是有利的，既可以供给货币数量，又可以调整货币供给结构。

局限性；

央行处于被动地位，缺乏主动性。

商业银行是否会再贴现给央行，再贴现多少，是商业银行自己的行为，不受央行控制。如果商业银行可以通过其他渠道获得所需资金，而不依赖于央行，那么央行将无法有效控制货币供应量，即达不到预期的政策效果。

2.这项政策不灵活。

如果央行经常调整再贴现利率，会使市场利率频繁变动，不利于经济平稳发展，会使商业银行和企业无所适从。所以不能经常用。

3.调节作用是有限的。

在景气时期，提高再贴现利率未必能抑制商业银行的再贴现需求，因为此时商业银行的利润更高。

同样，在经济下行时，降低再贴现利率也不一定会刺激商业银行扩大再贴现额度，因为此时商业银行利润较差。

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金融市场

货币市场与资本市场的比较

1.意义

货币市场；是指期限在一年以内的金融工具进行短期融资交易的场所。

资本市场；指期限在一年以上的金融工具进行中长期融资交易的场所。

角色：

市场上货币交易的目的主要是解决短期资金周转，目的是临时性的资金需求(如维持资产流动性)。

市场上资金交易的目的主要是满足中长期资金周转的需要(如扩大再生产)。

交易工具：

市场上进行货币交易的主要工具有商业票据、短期国库券、回购协议、银行间拆借、大额可转让存单等。

资本市场的交易工具主要是抵押贷款、中长期国债、企业债、金融债、股票、基金等。

特点：

货币市场的特点是期限短、风险低、流动性好、价格稳定。

资本市场的特点是长期、高风险、稳定收益。

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金融市场的功能

市场：资金供求双方借助金融工具进行各种交易，实现资金融通的场所。

1.收敛函数

聚集金融市场上众多分散的小资金，为扩大再生产提供资金支持。

2.配置功能

(1)资源分配(资金平衡)

资金会从盈余部门流向赤字部门，充分利用，提高资源配置效率(比如企业发行股票，资金从公众流向企业)。

(2)财富分配

当金融资产的价格上涨时，持有该资产的投资者的财富就会增加。相反，当金融资产的价格下跌时，持有该资产的投资者的财富就会减少。

(3)风险分配

不同的投资者有不同的风险偏好。在金融市场上，高风险厌恶的投资者可以将风险转移给低风险厌恶的投资者(金融工具的转移)，实现风险的分配。

3.调整函数

它具有调节宏观经济的功能，如中央银行在金融市场上的扩张性经济政策，影响总需求，进而影响国民收入和物价。

4.反射功能

在有效市场中，股票价格的变化可以反映国民经济的发展。股票市场是国民经济的晴雨表。