万能险理财产品，理财保险万能险

自从保监会134号文正式实施后，各家保险公司都纷纷推出了主险万能，但是，经过市场近两年的检验，主险万能一直以来都叫好不叫座，除了作为主险后需要收取各类费用，最大的“弊端”就数“部分领取不能超过累计已交保费的20%”这个限制了。因此，主险万能对于年金险的促进作用在实际销售中被大打折扣！不过，最近卫东诊保单发现不少公司推出了终身寿险型的万能险，这样的设计让万能险不再受“部分领取不能超过累计已交保费的20%”限制，这样一来，小编感觉万能险的光芒似乎要重新绽放了……

话不多说，卫东诊保单整理了几款终身寿险型的万能险，从以下几个方面带领大家一探究竟。

一、保证利率

保证利率是在条款中明确写明的，对客户来说相当于是一个“兜底”，不管经济环境如何，实际结算利率一定不低于保证利率，可以说保证利率越高，万能账户的收益越强大，越有保证，当然，银保监会也有规定，万能险的保证利率不得高于3%。

如上图所示，保证利率最高的为华夏的金管家钻石版3.0%，也达到了监管上限，绝对领先其他产品，可以说诚意满满，综合其他产品来看：

二、结算利率

万能险实际结算利率每月在公司官网公布，虽然并未在条款中列明，但是使用近期公布的结算利率对比也具有客观性，基本可以反应出一款万能险对客户的回报水平，也是广大消费者非常关心的。

如上图所示，小编通过内部渠道打听到华夏这款金管家钻石版上市后公布的结算利率为6%，毕竟现在在售的金管家（赢家版）年金型万能险最近的实际结算利率也为6%，因此，新产品上市后断不能低于老产品。6%的结算利率在整个行业中也是处于第一梯队了。可以说相比之下，华夏的这款产品非常具有竞争力。综合其他产品来看：

三、扣费比较

（1）首先来看初始扣费，初始扣费包括趸交/追加和年金转入扣费，具体对比如下：

可以看出：

国寿、泰康、太平趸交和追加均收取3%的费用，比例最高；

太平洋追加保费需扣3%初始费用，趸交则扣1%，不利于客户追加；

阳光趸交及追加均收取2%初始费用，水平居中

华夏金管家钻石版趸交/追加仅收取1%的费用。是行业中最低的水平，数据摆在这儿，相信不用小编多说，大家也知道其威力了。

（2）退保/部分领取扣费，具体对比如下：

万能险作为主险，客户退保和申请部分领取均需收取相应的手续费：

从上图可见，业内对退保和部分领取的扣费均在保单前5年内进行，并且呈现递减的情况，第6年及以后客户再申请退保或部分领取，均不收费；

国寿、太平、阳光收费相当，均为5%、4%、3%、2%、1%，比例最高

其次，泰康在第二年时减少为3%

华夏金管家则为3%、2%、1%、1%、1%

太平洋最低，从第2年开始就将为1%

退保/部分领取的扣费只有在客户申请时才会触发，因此也提醒读者，如果客户不申请退保或部分领取，就不会发生这部分扣费。

四、风险保费

以终身寿险设计的万能险，因为提供了额外的身故保障，需要收取风险保费，研究各家公司的条款后，卫东诊保单将风险保费收取的方式归纳为两大类：低费用：首先计算：有效保额=MAX{账户价值，基本保额*一定比例（120/140/160%）}；再计算：风险保额=有效保额-账户价值；最后根据风险保额计算风险保险费

高费用：首先计算：基本保额=账户价值*一定比例（120/140/160%）；其次根据对应的费率计算风险保险费

通过以上公式可以看出来，高费用收取方式，会随着时间的增长，收取的费用越来越高，而低费用则相反。

通过对比，我们发现只有泰康的产品采用的是高费用收取方式，其余均为低费用。

结论：

1、将万能险设计为终身寿险可以有效的解决实际业务中“部分领取受20%”限制的弊端，可以极大的提升灵活性，跟年间险搭配，可以充分发挥复利的作用，提升客户利益。

2、纵观市面上的同类型产品，保底利率和实际结算利率可以说是最为人们关心的，也是最直接关系到客户利益的，从这两点来看华夏金管家是当之无愧的性价比之王！

3、尽管会收取一些费用，但小编觉得华夏金管家钻石版采用低风险保费收取方式，初始/退保/部分领取也处于低水平，依旧是首选！

保证利率市场极致！结算利率行业领先！部分领取不受限制！费用收取简单合理！这大概就是一款优秀的万能险所具备的全部要素了吧！

最后附上完整版对比表：

作者 | 保险微课堂