银行里面什么样的理财最保险，银行理财是保险公司的产品吗

大家好，前几天我们分享了关于投资理财的基础知识和4种底层资产，详情请戳↓

支付宝上的“安稳理财”

微信上的“稳健理财”

所以，支付宝和微信，本质上只是一个产品销售平台，就像超市一样，是理财产品的“货架”和“搬运工”，并不直接生产理财产品。所以这上面的“稳健理财”还能不能买？这就需要我们具体产品具体分析啦。

另外，也有很多人觉得银行理财就一定安全，这也是一种误区哦。

首先，银行也可能像支付宝和微信一样，做其他理财产品的“搬运工”，代销其他机构和渠道的产品。最典型的，前几年经常上新闻的“银行理财变保单”，其实就是银行代销的保险公司产品，一些人不知道，最后就买错了。

其次，即使是银行自己发行和管理的产品，投资方向的差异也很大，风险有大有小，不能一概而论。

那么，现在回到最初的问题：哪里可以买到合适的债权类产品？

我的答案是：不要局限于具体在哪里买，关键看这个产品是不是正规金融机构发行的，主要投资方向是不是债权类资产。

说了这么多，你肯定迫不及待地想知道，到底哪些产品适合买了，

别急，白雪老师都为你整理好啦↓

接下来，我会为你重点介绍一下银行、证券公司和保险公司发行的相关产品。此外还有基金公司发行的债权类基金，在今后的课程里也会讲到。

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具体说说这些产品

日常生活中，我们最常见的3类产品，就是银行理财、券商资管计划和保险公司发行的养老保障产品。

今天我们先来讲讲，银行的理财产品和保险公司发行的养老保障产品。

别看他们的名字差异挺大的，但背后的原理很相似，都是专业的金融机构，帮我们去做投资，然后按约定给我们分配收益。

如果你买了银行的理财产品，就是雇佣了银行这个管理人，帮你做投资；如果是保险公司发行的养老保障产品，就是背后的“管理人”-保险公司，帮你做投资（同理，券商资管计划背后的“管理人”，对应的就是证券公司啦）。

对了，在这里有必要提醒一下，这些产品并不一定都是低风险的债权类产品，也会有活期产品和高风险的投资，所以还是要注意区分的。

那么，具体到底要怎么看、怎么区分呢？其实，万变不离其宗，不论买哪里的产品，除了要看产品页面的介绍，你一定要看看具体的产品说明书，仔细研究一下投资方向和比例。

在这里，我们以某家银行的理财产品为例，带你手把手地学习，如何分析这类产品。

首先，打开一家银行的APP，找到一款理财产品。

业绩比较基准通常可以作为预期收益率的参考，为3.95%~4.75%，收益还不错；1元就可以起购，门槛比较低；投资期限是1年。

整体看起来还不错，接下来我们需要进一步细化对产品的分析。

在具体分析的时候，主要关注四个要素：产品的投资期限、风险评级、投资方向和比例、预期收益。这四个要素，都可以在产品的说明书中，找到具体内容。

类似的，我也为你整理了某款养老保障产品的页面截图，同样可以找到产品说明书，方法都是相通的。

图片来源：微信理财通

（1）产品的投资期限

产品的投资期限，一定要和我们的实际需求相匹配，等于或者略等于我们需要用钱的期限。

只有这样，在我们需要用钱的时候，才能顺利地把钱及时取出来。

（2）产品的风险评级

其次，一定要看产品的风险评级，可以在产品说明书中找到。

银行理财产品的风险评级，通常分为5个级别，从R1到R5，逐步递增。评级越高，产品的风险也就越高。

我们买银行理财，通常以债权类投资为主，追求的是稳健的收益，它的风险等级通常在R2-R3之间。

如果风险等级上升到了R4甚至R5，那么这个产品的风险就比较高了，很可能投资了权益类或者商品实物类的资产。这种理财产品，我们就要小心了，毕竟它风险比较大，违背了我们追求稳健的初衷。

刚才这款银行理财产品，它的风险评级是R2，属于稳健类、低风险的产品，是比较适合稳健类资产进行配置的。

类似的，保险公司的养老保障产品，一般也有风险评级的标示，供你参考。

（3）投资方向和比例

我们第三个要看的是投资方向和比例。

首先，你既然要投资一个产品，那么起码要知道自己投资的到底是什么，具体投向了哪里。

其次，可以通过观察它的具体投向和比例，再次确认它的潜在风险，自己是否能承受。

具体怎么看？还是看产品说明书，不管是银行理财还是养老保障产品，它们的产品说明书中都会展示自己的具体投向和分配比例。

像刚才这款产品，主要投向了低风险的货币类资产、债券等，基本符合R2级别风险的定位。

（4）预期收益

作为一款浮动收益的产品，刚才这款产品给出的业绩比较基准是3.95%~4.75%。作为R2级别的理财产品，你可以把它作为参考收益率，一般情况下达成收益（甚至最高收益）的概率还是很高的。

对了，顺便说一下，大家可能都发现了，现在很多产品都已经不再表示这类预期收益率了，而是转型为【净值型产品】，这是咋回事？

净值型理财产品是相对于收益型产品来讲的，是指采用净值化运作模式，能每日或定期披露产品净值（市场价值）的理财产品。资管新规发布后，监管部门要求所有资管产品必须采用净值化运作模式。

给大家看一张图：

以前，大家眼中的理财产品，过程往往是这样的：

在投资日的时候投入本金，到期日的时候本金和利息就会自动回来，一切顺理成章。

但实际上，你投出去的钱，不是投入到某一个资产，而是投入到一揽子不同的底层资产当中。比如某只债券，其实它的价值每天都在发生变化，并非一成不变。那么相应的，这个理财产品的整体价值，也是每天都在波动的。

所谓的净值型产品，就是把整个完整的投资过程，明明白白地展示给你看。到底是平平稳稳地取得了最终收益，还是一路曲曲折折、冒了不少风险才实现的，都给你展示得清清楚楚。

一般来说，净值波动得越小，说明产品的风险就越低；而波动起伏越大，则代表风险越高。

现在越来越多的稳健理财都转型成了净值型，很多朋友看到在产品持有的过程中，净值一直有波动，就会忍不住担心，是不是说明产品的风险变大了？其实并不是哦，恰恰相反，这是为了让你能够更好地看清楚整个产品的风险和投资过程，你才能更加明明白白地去投资。

PS：保险公司发行的养老保障产品，具体分析方法与银行理财产品类似，原理都是相同的。

好啦，关于银行理财和保险公司养老保障产品的基本知识，今天就讲解到这里啦。

还有关于券商理财的讲解，我们下一讲，具体再聊。

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