小微企业申请银行贷款越来越难，哪些错误千万不能犯？

每家中小企业都希望能持续发展，做大做强，那就要借助资本的力量了。而每个企业主都希望自己的贷款申请能一次成功通过，额度要尽可能地高而且利率要尽量的低。然而，贷款过程中的一些因素如果你稍不注意，很可能就会给你的贷款减分，甚至最终申请失败。在贷款中，以下错误是千万不能犯的：

一、拖太晚才申请

企业经营，切勿等到入不敷出时才申请贷款。你的急迫只会让贷方失去信任，缺乏前瞻性与执行的计划绝对是运营任何一家企业的大忌。

注：首先需要做好公司往后一年的资金流预测，包括每月的流水以及计划内的项目投资等，对自己的财务状况有所了解后，就可与贷方探讨贷款的额度、提款的时间点以及借贷细节。

二、申请额度太少

很多人的惯性思维都会考虑到借钱都是要还钱的、要利息的，所以都选择能少借就少借。但在商业贷款中务必要把意外开支算进去，否则企业会面临巨大的现金缺失。

注：搞清楚每个项目的现金流情况，把最好的和最糟的情况都考虑进去，要确保借贷的数额能够即便在最糟的情况下也能支撑你完成项目。

三：过分计较利率

目前市场上的贷款利率基本上是风险定价的，跟企业的实际经营情况是直接相关的，虽然利息是成本，也是贷款时的必要考量因素，但更要清晰知道，除此之外还有其他重要的条件，比如，准入条件、还款要求、借贷期限和还款方式，以及亏损了要怎么还（比如是否得用个人资产抵）。

注：选择贷款项目不能仅由一个方面决定，务必综合考量。

四：急于还清贷款

谁不想无债一身轻呢?但建议不要急于还清贷款。否则可能会让你陷入没有现金流的窘境。你手里的余钱最好的方向是投资到有营收利润的项目中去。

注：对投资回报和付清债务后节省的利息进行比较。如果你的投资回报更高，能够覆盖利息成本的话，还是先别急着还债。

五：账面一团糟

很多企业主因为忙碌而忽视了账务管理，甚至有些小企业因为未达到缴纳的起征点而不登记账目。其实如果你没有清晰完整的财务记录，没人会相信你对企业的财务状况有准确的认知，那会成为你审贷时的一个障碍。

注：要么雇个会计认真记账，要么花钱找个财税公司代理。

六：贷款陈述随便来

要明确一点：不是说你要借钱，人家就一定会借给你的。你得有说服力，必须得对你的企业规划、过去的业绩、现时的优势、未来的发展以及用款说明要陈述清楚。否则，结果就只有一个：“不好意思，被拒绝了”

注：精心做好提前准备，反复练习贷款陈述。明确告知贷方你需要这笔贷款的原因以及钱都会用在什么地方。本质上他们就是你的投资人，你得让他们有信心。

七：只找一家贷方

在借钱这个问题上，“广撒网，多敛鱼，择优而从之”真的有错吗？就像你做生意得多找几家供货商，拥有不同的客户基础一样，你也需要多元化的借贷关系。

注：多找几家贷款机构，可以考虑不同类型的财务产品，找不同的机构解决。