快捷小额贷款

一、背景与起因

中国邮政储蓄银行股份自成立以来，始终坚持“普惠金融”的服务理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，积极助推小微金融业务发展，努力走出一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。依托网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断完善服务渠道，不断提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务。

在服务民营及小微企业方面，我行不断丰富业务品种，以“简单、方便、快捷”为行动指南，为更多的企业解决融资难、融资贵的问题。小微企业在融资过程中普遍存在申请流程繁琐、业务受理周期长、提供资料复杂等问题，为了适应小微企业融资需求，进一步提高业务作业效率，提升客户体验，满足小微企业融资“小、频、急”的特点，我行推出了小企业快捷贷业务，并着力把该产品打造成为我行服务小微企业的“拳头产品”。小企业快捷贷，是针对划型分类为小型、微型的企业客户，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，仅需落实有效的抵（质）押、保证担保等担保方式后，根据现金流或易核实财产及担保情况，直接进行授信的循环信贷产品。产品不再过度依赖财务报表，一定程度上解决了因企业报表不准确导致的信息不对称而产生的风险分析针对性不足的问题，将更多的精力放在企业的实际经营情况上，为更多的优质企业提供融资服务。

二、举措和亮点

举措：

（一）深入市场调研，制定操作规程。

总行小企业金融部专门成立制度优化研究小组，多次安排业务骨干赴分行开展专项调研，并先后组织了近20名资深客户经理，以及12家一级分行分管副行长及小企业金融部总经理，分批赴总行进行座谈，听取专家意见，并与总行授信管理部多次磋商，最终形成了《中国邮政储蓄银行小企业快捷贷操作规程（2014年版）》。

（二）分行开展试点，不断优化流程。

制度确立后总行立即在分行开展试点工作，指派专人负责，并挑选从业经历丰富的客户经理经办业务，搜集客户体验结果，根据试点反馈的情况，不断优化业务流程，完善配套设施，保障业务在全国顺利推广。

（三）业务全国推广，项目有序落地。

经过试点运行后，我行于2014年底将该产品进行了全国推广，通过视频培训、经验交流等多种形式培训宣贯。同时，为了保证各分支机构更好的理解产品定位、实现业务有序推广，制度优化研究小组成员多次赴分行进行现场培训，阐述产品优势及市场定位，使分行更为全面的了解小企业快捷贷业务，使业务发展取得了显著成效。

亮点：

在授信模式上，我们采用零售信贷业务模式，单独设立业务评价标准，并且针对快捷贷业务单设了一套更加简单快捷的业务流程；在客户定位上，我们坚持“小额分散”的客户定位，将“小而美”的客户作为主要授信对象，坚守“规模做小”与“金额做小”；在流程设计上，突出针对小微企业的短、平、快。

小企业快捷贷，追求实质分析，拒绝资料堆砌，强调现场调查，简化文字撰写，注重经验理性，淡化报表逻辑，提高作业效率，力求做到：优质客户快速决策放款，劣质客户快速拒贷反馈，一般客户转入普通流程处理。

为了提高客户体验感，着力解决业务受理“流程长、资料厚、效率低”的问题，秉承“简单、方便、快捷”的服务理念，我们在制度中主要做了以下优化：

（一）资料简单，手续简便

客户仅需填写简要贷款申请，并提供基本证件、经营流水、担保材料等基本资料即可办理，支持手机银行、网上银行自助提还款功能，随借随还。

（二）重点突出，操作便利

小企业快捷贷通过单独评级、单独额度测算、单独调查报告模板、单独审查审批模板、单独系统操作流程，着力突出“零售贷款标准做”，改善客户经理等内部用户体验。

（三）流程简短，效率突出

小企业快捷贷以单人审查审批为主、双人审批为辅，审批一般在二级分行以内，支持“评级、授信、用信”三流合一，并单独开辟了绿色审批通道，效率优势明显。

三、成果与反响

小企业快捷贷自2014年11月全国试点以来，得到了各分行的强烈反响并大力推广，快捷贷业务很快成为了我行服务小微企业的拳头产品。目前已在全国36家一级分行、283家二级分行实现贷款发放。截至2019年4月，小企业快捷贷结余超500亿元。

四、服务企业数量及资金规模

小企业快捷贷业务从2014年开办以来，历时五年，累计发放贷款近千亿元，累计服务小微企业3.4万户。