年龄理财公式，阶梯理财产品

对于一个人来说，理财不仅仅是为了经济收入，更多的是一个家庭的合理规划，工作收入是有限的，而理财收入则可能是无限的。理财要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。

1.第一阶段：20～30岁——初涉职场的“月光族”

合理开支用之有度

这个阶段的人大多还处于单身或准备成家阶段，没有储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其“座右铭”。因此常听到有很多人振振有词地说，“钱是赚出来的，不是省出来的”。话虽有理，但赚钱需要有赚钱的本领，只靠埋头苦干是不行的，要学会让钱也帮自己去赚钱。

这一阶段的理财，首先要选好自己的另一半。结婚本身就是理财，婚姻要么是你最大的财，要么就是你最大的债。

其次要做好投资规划。这一时期经济收入通常比较低，因此不必要的开支应尽量省掉，投资的目的一方面可以积累投资经验，另一方面还可以为结婚准备本钱。投资产品选择，建议先拿出月支出的三倍左右购买货币型基金作为紧急备用金，其余部分可考虑高风险的股票或债券型的产品。

最后，保险规划不可忽略，年轻人好动的特点决定了意外保险必不可少，寿险也应该适当考虑。

2.第二阶段：30-40岁——初为人父人母

家庭的四梁八柱

这个阶段，随着家庭收入及成员的增加，应该开始思考生活的规划。为把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险规划，建立家庭风险基金，增加保险等未来保障型产品。

这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款，有一种给银行打工的感觉，因此在理财方面，首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，另外，由于女性的生理特征，也要增加一些女性保险。

其次，随着小宝宝的出生，孩子的教育规划不可忽视，建议以保险公司的教育保险和基金定投的方式准备宝宝的教育费用。定投应最少选择15年。

最后，金融资产投资方面，此阶段家庭的抗风险能力相对较强，不妨考虑一些相对激进的产品，让自己的获利机会更大一些，但切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里，建议选择股票型基金、券商集合理财计划等产品。

3.第三阶段：40-50岁——有老有小的“夹心层”

财富大量流出“爬坡期”

这一阶段虽然工作稳定，但上有老，下有小，孩子的教育费用猛增，父母的身体也开始走下坡路。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母顺利地安度晚年。

风险管理也成为此时的第一要务，投资策略也要从之前的激进型改为稳健型，要选择一定比例低风险的产品，家庭紧急备用金的比例也要增加，至少应为月支出的6倍以上，同时适当地增加健康保险和养老保险的保额。

4.第四阶段：50-60岁——饱经历练的“富人”

实现财富自由稳定保守

这一阶段的人工作能力、工作经验、经济状况都已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财也应侧重于扩大投资。

不过这个阶段一旦风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在投资工具的选择上，不建议选择过多的高风险投资产品，应先选择一支固定收益类的产品，收益高于CP1即可。剩余资金再去选择一些债券型和股票型的理财产品。随着退休年龄逐步接近，对于风险性投资产品应逐渐减少。

5.第五阶段：60岁以上——健康第一，安享晚年

享受生活漫步如歌

人生到了这个阶段，大多数已真正退休。投资和花费通常都比较保守，此时理财的原则应是身体第一，财富第二。

理财方式必须要以稳健为主，保本在这时比什么都重要，最好不要再进行新的投资，以前的高风险投资产品也应逐步转换为低风险的产品。这一阶段的家庭紧急备用金也要准备月支出的12倍以备急用，投资产品以信托公司的固定收益类产品和银行的短期理财产品为主。