理财保险可靠吗？掉进理财保险的深坑怎么救赎？

今天讲一个理财界的天坑，每年新旧交替的时候就是保险公司营销最用力的时候，请客吃饭、知识讲座、费率折扣等方式炮火猛烈全面覆盖，你要是不了解后悔一辈子，今天我帮你理清认知防止踩坑。

保险公司促销最狠的大部分是带有理财功能的产品，像年金险、分红险、万能险等等险种，就是因为毛利高，产品的内容也是大同小异，约定每年交一大笔钱，缴满多少年你就可以领取多少资金等等。

理财保险可靠吗?

在我看来这些东西除了安全之外几乎没有什么价值。首先投资回报极低，因为投资范围受到监管约束，保险公司拿你的钱去投资回报本来就低，扣除佣金、运营成本、利润能给到你的有3%就算是烧高香了，都干不过银行存款。其次流动性极差，投资期间你要发现被坑了或者家里有什么变化，想把钱拿回来没有个七八年你连本金都拿不回来，买六万赔五万的到处都是，甚至它还有脸给你说你的保险产品可以抵押贷款，但是对你收取的利率，是它给你挣到投资回报的两倍多，简直就是掠夺。第三也是我认为天底下最滑稽的事情，就是保险公司跟你说复利，你说每年不到3%的投资回报，连个通胀都干不过，还指望着它能给你未来的生活提供保障?你相信蜗牛能跑赢法拉利吗?第四超级复杂的设计，要么在时间上钱进钱出交错，要么保障跟理财功能叠加，比如说返还型保险，这种设计让你觉得好像很人性化，实际就是赌你智商不够，无法准确计算产品的年化回报。

理财型保险这种奇葩产品，纯粹是靠线下的千万大军洗脑的方式营销，也请大家谨记于心。套路一，抛出问题引发你的焦虑，什么强制储蓄老无所依，这些都是你自己应该考虑的问题，跟保险产品没有半毛钱关系。套路二，高息诱导，营销的时候跟你说5%-10%的潜在投资回报，叠加每年分红，这些其实都是让你签字的鱼钩，你能拿到手的反正干不过3%。套路三，现在有优惠，说不定还可以送你一桶油，然后趁热打铁把你拿下，我要提醒你的是要达到这些目标市场上要想一想，有没有更好的替代方案?另一个是通货膨胀之下未来的金额，绝对不要把它设想成今天的购买力，你交出去的是肥皂，拿回来的可能都是泡泡。

对于已经入坑的小伙伴，一路身不由己太多后悔案例，这种进退两难的境界，犹如一脚踩中了狗屎，要么就带屎上路，但是还得走上个十几年，要么就壮士断脚损失本金摆脱烦恼。这保险公司肯定是振振有词，当初你情我愿一起签署合同，现在各尽职责，你尽缴费的义务，它将来尽义务给你返还资金，所以即使你找到法院也肯定是它胜出。

对已经入坑的你一定要决策是否退出的话，我建议可以测算一下，这里需要一些专业的知识，你就根据合同把现金价值，注意不是已经缴纳的保费，加上未来你需要缴纳的资金，以及未来时间从保险公司能拿到的资金，标注好正负号和日期，然后用EXCELde XIRR公式来计算出年化利率。

比如说计算出来的是4%，这个就是比较基准，如果你的投资能力能够超过4%，那就应该终止这份合同拿回现金价值，然后按照自己的方式去做好投资，如果你做不到4%的投资回报，那就放下你纠结的内心，按照合同继续缴费。通常已经缴费的时候越短终止越划算，如果你缴费的时间已经10来年了，要想追赶也不容易了那就认了吧。

这里特别强调一点我并没有否定保险，相反保障类的保险我认为是我们工薪家庭必须配置的产品。另外我也不想砸众多保险销售的饭碗，但是没有价值的东西一定没有未来，也希望你们能够早点认清真相早点转型。总之为了对粉丝负责，我建议这种带有理财功能的保险请大家务必慎之又慎!