银行的光伏贷政策

在“碳中和”背景下，光伏发电行业作为可再生能源行业，再次成为金融机构加码布局的“风口”。

免费的午餐？

如公开信息显示，某城商银行推出的“金屋顶”线上光伏贷款显示，从产品思路来看，银行结合当地光照丰富、农村屋顶闲置等特点，按照“整村核定、批量运作”的思路，创新推出采取“农户+银行+光伏合作方”的“金屋顶”快捷贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目。具体运作方式是该城商银行各分行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供宽期限的信贷支持，一般贷款期限为12年，等额本息还款，每月还款额由卖电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及卖电收入全部归农户所有。

但刘继茂进一步指出：“正规安装光伏发电设备没有风险，只是市场上的安装公司良莠不齐。部分公司以光伏的名义骗取贷款，常见做法有：做高项目单价以多申请贷款，比如一个项目实际成本是4元/瓦，贷款合同做成6元/瓦；光伏发电设备以次充好；以农户的名义货款，或者让农户去担保等。银行要时刻注意光伏系统材料价格的变化，加强对货款主体的审查。”

北京特亿阳光新能源总裁祁海珅谈到，光伏贷本身具有“能源属性”和“金融属性”，作为一个能源产品，银行和贷款主体开展业务合作就是要发挥其“金融属性”的特点；有的银行机构或者光伏公司，由于业务经验欠缺或者一些短期利益驱使，导致光伏贷业务操作机制不完善，给了一些不法分子可乘之机，使得用户蒙受损失和背负债务，同时也带来了极坏的影响。

主体审查+履约担保

“光伏贷产品最大的风险点是安装商骗取货款后跑路，因此要严格审核安装商的资质、财务以及行业的风险评估。”刘继茂指出。

祁海珅表示，银行对贷款主体资格的审查不到位，以及履约担保机制的欠缺是光伏贷产品中潜藏的风险点。“银行除了贷款主体审核和担保机制等细节做到位之外，还要了解光伏行业的特点，掌握一些产业链价格成本的变化以控制风险。”

于百程亦赞同这一观点：“在光伏贷产品中，农户处于弱势地位，监管方和银行可以通过加强准入和提升风控手段，来降低光伏贷的风险，比如对光伏企业加强资质和设备审核，在风险环节设置保险，要求企业提交还款保证金等。”

上述刊文还提到，银行在贷款全流程中防范风险，统一贷款操作模式，统一“三查”标准，防范信用风险。文章提出银行要做实做优分布式光伏电站贷款“三查”模板，贷前重点调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是否规范、电站产品和安装质量是否把关等，并有针对性地进行宣传引导，让农户正确认识光伏电站的作用与存在的风险，牢固确立还款意识；贷时实施贷款双录，并重点审查保险合同、售电协议等内容固化双方责任，避免贷后纠纷；贷后重点检查光伏公司监控平台、农户适时发电量、故障处置效率、电站保养维护等环节，帮助农户维权，督促安装企业规范管理。

在招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，除了银行要完善风控外，当地***还有金融管理部门的教育和引导也有待加强。